QUÉ ES EL INTERÉS COMPUESTO

Cómo funciona el interés compuesto y cómo calcularlo
La fórmula para hacer crecer su cuenta

Justin Pritchard
El interés compuesto es uno de los conceptos más importantes que debe comprender al administrar sus finanzas. Puede ayudarlo a obtener un mayor retorno de sus ahorros e inversiones, pero también puede funcionar en su contra cuando paga intereses sobre un préstamo.

¿Qué es el interés compuesto?

La capitalización es un proceso de crecimiento. Si está familiarizado con el "efecto bola de nieve", ya sabe cómo se puede construir algo sobre sí mismo. El interés compuesto es el interés ganado sobre el dinero que anteriormente se ganó como interés. Este ciclo conduce a un aumento de los saldos de intereses y cuentas a una tasa creciente, a veces conocido como crecimiento exponencial.

¿Como funciona?

Para comprender el interés compuesto, primero comience con el concepto de interés simple: deposita dinero y el banco le paga intereses sobre su depósito.

Por ejemplo, si gana un interés anual del 5%, un depósito de $ 100 le generaría $ 5 después de un año. ¿Qué pasa el año siguiente? Ahí es donde entra la capitalización. Ganará intereses sobre su depósito inicial y ganará intereses sobre los intereses que acaba de ganar.

Por lo tanto, el interés que gane el segundo año será mayor que el año anterior porque el saldo de su cuenta ahora es de $ 105, no de $ 100. Entonces, aunque no haya realizado ningún depósito, sus ganancias se acelerarán.

Año uno: un depósito inicial de $ 100 genera un interés del 5%, o $ 5, lo que eleva su saldo a $ 105.
Año dos: sus $ 105 ganan 5% de interés, o $ 5.25; Su saldo es ahora de $ 110.25.
Año tres: Su saldo de $ 110.25 gana 5% de interés, o $ 5.51; Su saldo es ahora de $ 115.76.
Lo anterior es un ejemplo de interés compuesto anualmente; en muchos bancos, especialmente los bancos en línea, los intereses se componen diariamente y se agregan a su cuenta mensualmente, por lo que el proceso avanza aún más rápido.

Por supuesto, como puede imaginar, si está pidiendo prestado dinero, la capitalización de intereses funciona en su contra y en su lugar a favor de su prestamista. Usted paga intereses sobre el dinero que ha pedido prestado; al mes siguiente, si no ha pagado, debe intereses sobre el monto prestado más los intereses acumulados.

Aproveche el interés compuesto

¿Cómo puede asegurarse de que la capitalización funcione a su favor?

Ahorre temprano y con frecuencia: al aumentar sus ahorros, el tiempo es su amigo. Cuanto más tiempo pueda dejar su dinero intacto, mayor puede crecer, porque el interés compuesto crece exponencialmente con el tiempo. Si ahorra $ 100 al mes con un interés del 5% (compuesto anualmente) durante 5 años, habrá realizado $ 6,100 en depósitos y ganado $ 836.63 en intereses. Incluso si nunca hizo otro depósito después de ese tiempo, después de 20 años su cuenta habría ganado $ 7,484.13 adicionales en intereses, más que sus $ 6,100 iniciales en depósitos, gracias a la capitalización.
Verifique el APY: para comparar productos bancarios como cuentas de ahorro y CD, observe el porcentaje de rendimiento anual (APY). Tiene en cuenta la capitalización y proporciona una verdadera tasa anual. Afortunadamente, es fácil de encontrar porque los bancos suelen publicitar el APY ya que es más alto que la tasa de interés. Debería intentar obtener tasas decentes en sus ahorros, pero probablemente no valga la pena cambiar de banco por un 0.10% adicional a menos que tenga un saldo de cuenta extremadamente grande.
Pague las deudas rápidamente y pague más cuando pueda: pagar el mínimo en sus tarjetas de crédito le costará caro, ya que apenas reducirá los intereses y su saldo podría crecer. Si tiene préstamos estudiantiles, evite capitalizar los cargos por intereses (agregue los cargos por intereses impagos al saldo total) y al menos pague los intereses a medida que se devengan para que no reciba una sorpresa desagradable después de la graduación. Incluso si no está obligado a pagar, se hará un favor minimizando los costos de intereses de por vida.
Mantenga bajas las tasas de endeudamiento: además de afectar su pago mensual, las tasas de interés de sus préstamos determinan qué tan rápido crece su deuda y el tiempo que le toma pagarla. Es difícil lidiar con tasas de dos dígitos, que tienen la mayoría de las tarjetas de crédito. Vea si tiene sentido consolidar deudas y reducir sus tasas de interés mientras paga sus deudas; podría acelerar el proceso y ahorrarle dinero.

¿Qué hace que el interés compuesto sea poderoso?

La capitalización ocurre cuando los intereses se pagan repetidamente. Los primeros uno o dos ciclos no son especialmente impresionantes, pero las cosas comienzan a mejorar después de agregar interés una y otra vez.

Frecuencia: La frecuencia de los asuntos compuestos. Los períodos de capitalización más frecuentes, diariamente, por ejemplo, tienen resultados más dramáticos. Al abrir una cuenta de ahorros, busque cuentas que se componen diariamente. Es posible que solo vea pagos de intereses agregados a su cuenta mensualmente, pero los cálculos aún se pueden hacer a diario. Algunas cuentas solo calculan intereses mensuales o anuales.
Tiempo: la capitalización es más dramática durante largos períodos. Nuevamente, tiene una mayor cantidad de cálculos o "créditos" en la cuenta cuando el dinero se deja solo para crecer.
Tasa de interés: la tasa de interés también es un factor importante en el saldo de su cuenta a lo largo del tiempo. Tasas más altas significan que una cuenta crecerá más rápido. Pero el interés compuesto puede superar una tasa más alta. Especialmente durante largos períodos, una cuenta con capitalización pero una tasa más baja puede terminar con un saldo más alto que una cuenta usando un cálculo simple. Haz los cálculos para averiguar si eso sucederá y ubica el punto de equilibrio.
Depósitos: los retiros y depósitos también pueden afectar el saldo de su cuenta. Permitir que su dinero crezca o agregar regularmente nuevos depósitos a su cuenta funciona mejor. Si retira sus ganancias, amortigua el efecto de capitalización.
Cantidad inicial: la cantidad de dinero con la que comienza no afecta la capitalización. Ya sea que comience con $ 100 o $ 1 millón, la capitalización funciona de la misma manera. Las ganancias parecen mayores cuando comienza con un depósito grande, pero no se le penaliza por comenzar con poco o mantener cuentas separadas. Es mejor centrarse en los porcentajes y el tiempo al planificar su futuro: ¿qué tasa ganará y por cuánto tiempo? Los dólares son solo el resultado de su tasa y plazo.
La fórmula de interés compuesto

Puede calcular el interés compuesto de varias maneras para obtener información sobre cómo puede alcanzar sus objetivos y ayudarlo a mantener expectativas realistas. Cada vez que realice cálculos, examine algunos escenarios de "qué pasaría si" usando diferentes números y vea qué sucedería si ahorra un poco más o gana intereses por unos años más.

Las calculadoras en línea funcionan mejor, ya que hacen los cálculos por usted y pueden crear fácilmente gráficos y tablas año por año. Pero muchas personas prefieren mirar los números con más detalle realizando los cálculos ellos mismos. Puede usar una calculadora financiera que tenga funciones de almacenamiento, especialmente para fórmulas o una calculadora regular, siempre que tenga una tecla para calcular exponentes.

Use la siguiente fórmula para calcular el interés compuesto:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Para usar este cálculo, conecte las siguientes variables:

A: la cantidad con la que terminarás
P: Su depósito inicial, conocido como principal
r: la tasa de interés anual, escrita en formato decimal
n: el número de períodos compuestos por año (por ejemplo, mensual es 12 y semanal es 52)
t: la cantidad de tiempo (en años) que su dinero compone
Ejemplo: Usted tiene $ 1,000 ganando un 5% compuesto mensualmente. ¿Cuánto tendrás después de 15 años?

A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Después de 15 años, tendría aproximadamente $ 2,114. Su número final puede variar ligeramente debido al redondeo. De esa cantidad, $ 1,000 representan su depósito inicial, mientras que los $ 1,114 restantes son intereses.

Una hoja de cálculo de muestra en Google Docs muestra cómo funciona junto con una copia de descarga para usar sus números.

Hojas de cálculo

Las hojas de cálculo pueden hacer todo el cálculo por usted. Para calcular su saldo final después de la capitalización, generalmente usará un cálculo de valor futuro. Microsoft Excel, Google Sheets y otros productos de software ofrecen esta función, pero deberá ajustar un poco los números.

Con el ejemplo anterior, puede hacer el cálculo con la función de valor futuro de Excel:

= FV (tasa, nper, pmt, pv, tipo)

Ingrese cada una de sus variables en celdas separadas y luego refiérase a esas celdas para que no tenga que hacer todo bien en una sola toma. Por ejemplo, la celda A1 podría tener "1000", la celda B1 podría mostrar "15", y así sucesivamente.

El truco para usar una hoja de cálculo para el interés compuesto es usar períodos compuestos en lugar de simplemente pensar en años. Para la capitalización mensual, la tasa de interés periódica es simplemente la tasa anual dividida por 12 porque hay 12 meses o "períodos" durante el año. Para la capitalización diaria, la mayoría de las organizaciones usan 360 o 365.

= FV (tasa, nper, pmt, pv, tipo)
= FV ([. 05/12], [15 * 12],, 1000,)
Tenga en cuenta que puede omitir la sección pmt, que sería una adición periódica a la cuenta. Si agregara dinero mensualmente, esto podría ser útil. El tipo tampoco se usa en este caso.

Regla de 72

La regla del 72 es otra forma de hacer estimaciones sobre el interés compuesto rápidamente. Esta regla general le dice lo que se necesita para duplicar su dinero, observando la tasa que gana y la cantidad de tiempo que ganará esa tasa. Multiplique la cantidad de años por la tasa de interés. Si obtiene 72, obtendrá una combinación de factores que duplicarán exactamente su dinero.

Ejemplo 1: Usted tiene $ 1,000 en ahorros que ganan 5% APY. ¿Cuánto tiempo tomará hasta que tenga $ 2,000 en su cuenta?

Para encontrar la respuesta, descubra cómo llegar a 72. Dado que 72 dividido entre 5 es 14.4, tomará 14.4 años duplicar su dinero.

Ejemplo 2: ahora tiene $ 1,000 y necesitará $ 2,000 en 20 años. ¿Qué tasa debes ganar para duplicar tu dinero?

Nuevamente, descubra lo que se necesita para llegar a 72 utilizando la información que tiene (la cantidad de años). Dado que 72 dividido por 20 es igual a 3.6, deberá ganar 3.6% APY para alcanzar su objetivo.